Proprietarii de locuințe din România se pregătesc să achite costuri mai ridicate pentru asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor (PAD). Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID) susține, pentru al doilea an consecutiv, că tarifele actuale sunt insuficiente. Conform noii forme a legislației privind asigurarea locuințelor, Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) poate decide o eventuală ajustare de preț, la solicitarea PAID.
Deși această modificare nu va intra în vigoare în 2024, este foarte probabil ca noile tarife să fie aplicate din anul următor, conform unor surse apropiate procesului. PAID a informat ASF că prețul polițelor PAD nu mai corespunde realității financiare la data de referință 31 martie 2024, menționează Profit.ro. De altfel, Economica a semnalat încă din raportul anual pe 2023 că tarifele necesită actualizare.
Creșterea prețului este motivată de mai mulți factori, printre care majorarea costurilor de reasigurare și extinderea expunerii PAID, alături de o creștere a daunelor achitate. Anul 2023 a marcat o scădere semnificativă a profitului PAID, iar 2024 ar putea aduce chiar pierderi.
Portofoliul PAID a cunoscut o creștere semnificativă, depășind 2,32 milioane de polițe la finalul lunii martie, cu peste 300.000 mai multe față de anul precedent. Astfel, gradul de acoperire a locuințelor din România a crescut de la sub 20% la peste 23%, expunând asigurătorul la riscuri sporite.
În prezent, costul poliței PAD este de 130 lei pentru locuințele construite din materiale moderne și 50 lei pentru cele din chirpici. Sumele maxime de despăgubire sunt de 100.000 lei, respectiv 50.000 lei.
Reasigurarea, provocarea majoră
Misiunea principală a PAID este să asigure programe de reasigurare care să permită acoperirea unor daune cât mai mari, mai ales în cazul unui eveniment major, precum un cutremur similar celui din 1977. Nici PAID, nici alți asigurători locali nu ar putea acoperi integral pagubele provocate de un astfel de dezastru, motiv pentru care reasigurarea joacă un rol esențial. Aceasta funcționează ca o asigurare pentru asigurători, fiind susținută de mari companii cotate cu ratinguri excelente de agenții precum AM Best.
PAID nu dezvăluie detalii exacte despre structura reasigurătorilor, dar se știe că există 52 de entități implicate, dintre care una își asumă un procent mai mare din eventualele daune. Restul reasigurătorilor împart riscurile proporțional cu cota de primă încasată. PAID cedează o parte semnificativă din veniturile sale pentru această protecție.
În 2023, rata reasigurării a crescut considerabil față de 2022, trecând de la 42,8% la 56,4%, în mare parte din cauza scumpirii serviciilor de reasigurare. Capacitatea de acoperire a programului de reasigurare a crescut moderat, de la 1 miliard de euro la 1,1 miliarde de euro, în timp ce reținerea PAID—suma pe care trebuie să o acopere direct în caz de eveniment—s-a majorat. La 31 decembrie 2023, programul de reasigurare PAID oferea o capacitate de 1,1 miliarde de euro pentru riscurile de cutremur, inundații și alunecări de teren, cu o reținere proprie maximă de 13 milioane de euro pentru cutremur și 9 milioane de euro pentru inundații și alunecări de teren.
În comparație, în 2022, reținerea pentru cutremur era de 11 milioane de euro, iar în 2021 doar 8 milioane de euro. Având în vedere că rezervele PAID erau de aproximativ 104 milioane de lei (puțin peste 20 milioane de euro) la finalul anului 2023, o creștere constantă a reținerilor proprii ar putea deveni problematică. Pe de altă parte, păstrarea reținerii la un nivel scăzut ar implica costuri mai ridicate pentru reasigurare, influențând direct prețul polițelor.
